Ρύθμιση οφειλών σε έως 240 δόσεις για Δημόσιο και έως 420 για χρέη σε τράπεζες

Facebook Twitter Viber Messenger WhatsApp E-mail

Οι οφειλέτες, θα μπορούν μέσα από την πλατφόρμα (www.keyd.gov.gr) για πρώτη φορά να διευθετήσουν συνολικά, πλήρως εξωδικαστικά και σε έως 240 δόσεις, όλες τις οφειλές τους προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης. Μάλιστα, για την ρύθμιση οφειλών προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων, προβλέπεται πλάνο έως 420 δόσεων, ενώ σε αντίθεση με τον προηγούμενο εξωδικαστικό μηχανισμό που αφορούσε μόνο επιχειρήσεις, ο νέος μηχανισμός αφορά τόσο τα φυσικά όσο και τα νομικά πρόσωπα.

Διευκρινίζεται ακόμα ότι έχει ληφθεί ειδική πρόνοια, ώστε μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, να υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισης δανείων για τα οποία έχει παρασχεθεί η εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.

Πάντως, πρέπει να σημειωθεί το εξής: Ότι η πρεμιέρα του νέου πτωχευτικού νόμου, σημαίνει ότι εκτός προστασίας βρίσκονται πια δεκάδες χιλιάδες οφειλέτες με δάνειο πρώτης κατοικίας.

Ωστόσο υπάρχουν τρόποι για τη διάσωση νοικοκυριών και επιχειρήσεων από τον εφιάλτη του χρέους, όπως εξήγησε ο Φώτης Κουρμούσης, Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. «Ο δρόμος για αυτό περνά μέσα από τη ρύθμιση οφειλών σε μακροχρόνια βάση, που για την εφορία αφορά τα 20 χρόνια (240 δόσεις) και για τις τράπεζες τα 35 χρόνια (420 δόσεις)» συνέχισε (σ.σ. διαβάστε παρακάτω και αναλυτικές ερωταπαντήσεις).

Ας δούμε πρώτα τι θα προβλέπεται πια.

Με τη ρύθμιση οφειλών, επιτυγχάνονται τα ακόλουθα:

1ον. Αναστολή των διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις τραπεζικών λογαριασμών, καθώς και δεσμεύσεις και πλειστηριασμοί στην κινητή και ακίνητη περιουσία του οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένης της 1ης κατοικίας, καθώς και της επαγγελματικής στέγης.

2ον. Αποπληρωμή των οφειλών προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ, ΟΤΑ κ.λπ.) και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (ΕΦΚΑ, ΚΕΑΟ κ.λπ.) σε χρονικό διάστημα έως 20 ετών. Για πρώτη φορά στην Ελλάδα παρέχεται αποπληρωμή σε έως 240 δόσεις, δηλαδή σε διπλάσιο αριθμό δόσεων από ό,τι προβλεπόταν μέχρι σήμερα. Αριθμός που μπορεί να φθάσει έως τις 420 δόσεις, για οφειλές προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

3ον. Διαγραφή μέρους της οφειλής, υπό τις προϋποθέσεις και τα κριτήρια που καθορίζονται από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο.

Επιπροσθέτως, όπως τονίζεται στην ανακοίνωση του υπουργείου Οικονομικών «η Κυβέρνηση, επιδεικνύοντας αίσθημα κοινωνικής δικαιοσύνης, χορηγεί στα ευάλωτα νοικοκυριά επιδότηση της δόσης των δανείων με υποθήκη/προσημείωση στην 1η κατοικία, ύψους έως 210 ευρώ μηνιαίως (ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού) για 5 έτη».

Στον νέο μηχανισμό, έχουν ενσωματωθεί ειδικές δικλείδες ασφαλείας, ώστε να μην υπάρξει κατάχρηση ευνοϊκών ρυθμίσεων από στρατηγικούς κακοπληρωτές.

Ο Υπουργός Οικονομικών κ. Χρήστος Σταϊκούρας δήλωσε:

«Από σήμερα, οι πολίτες μπορούν να ρυθμίζουν τις οφειλές τους προς το Δημόσιο σε έως 240 δόσεις -αριθμό διπλάσιο σε σχέση με το παρελθόν- και προς τις Τράπεζες σε έως 420 δόσεις.

Παράλληλα, για χρέη προς το Δημόσιο, παρέχεται, υπό προϋποθέσεις και με βάση συγκεκριμένα κριτήρια, η δυνατότητα διαγραφής έως και 75% επί της βασικής οφειλής και έως και 95% επί των προσαυξήσεων. Ενώ, τα ευάλωτα νοικοκυριά που θα ρυθμίσουν τα χρέη τους, λαμβάνουν 5ετή κρατική επιδότηση της δόσης των δανείων 1ης κατοικίας.

Με τις ευνοϊκές αυτές ρυθμίσεις, η Κυβέρνηση στηρίζει έμπρακτα και αποτελεσματικά νοικοκυριά και επιχειρήσεις, ώστε να προστατεύσουν την περιουσία τους, τόσο την 1η κατοικία όσο και την επαγγελματική στέγη.

Παράλληλα, έχουμε διαμορφώσει το απαραίτητο θεσμικό πλαίσιο, ώστε οι πιστωτές να τηρούν συγκεκριμένους κανόνες, οι πολίτες να γνωρίζουν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους και η διαδικασία της εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών να διεξάγεται με πλήρη διαφάνεια, κοινωνική ευαισθησία και οικονομική αποτελεσματικότητα.

Και φυσικά, συνεχίζουμε να επιβραβεύουμε τη συνέπεια, όπως πράξαμε με το πρόγραμμα “ΓΕΦΥΡΑ”, παρέχοντας κρατική επιδότηση των δανείων 1ης κατοικίας και στους ενήμερους ευάλωτους δανειολήπτες».

Ο Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους κ. Φώτης Κουρμούσης δήλωσε:

«Δημιουργήσαμε ένα ηλεκτρονικό εργαλείο που στηρίζει, βήμα-βήμα, τους οφειλέτες, έτσι ώστε να τακτοποιήσουν τα χρέη τους, προς το Δημόσιο, τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Η ηλεκτρονική πλατφόρμα του νέου εξωδικαστικού μηχανισμού παράγει μια αυτόματη ρύθμιση οφειλών, βάσει της αξίας της περιουσίας και του διαθέσιμου εισοδήματος, μετά την κάλυψη των εύλογων και ανελαστικών δαπανών, του οφειλέτη, των συνοφειλετών και εγγυητών του.

Καλούμε όλους τους οφειλέτες -μισθωτούς, ελεύθερους επαγγελματίες, επιχειρηματίες, συνταξιούχους κ.ά.- ανεξαρτήτως είδους οφειλής (π.χ. ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο, δάνεια με εγγύηση Ελληνικού Δημοσίου κ.λπ.) και ανεξαρτήτως παλαιότητας οφειλής, είτε πρόκειται για χρέη που δημιουργήθηκαν την περίοδο της υγειονομικής κρίσης, είτε για χρέη που προϋπήρχαν, να υποβάλουν από σήμερα αίτηση ρύθμισης οφειλών και έτσι να λύσουν το πρόβλημα των υποχρεώσεων αυτών και να αποφύγουν τη λήψη μέτρων σε βάρους τους από τους πιστωτές».

Το υπουργείο Οικονομικών ανακοίνωσε χρηστικές πληροφορίες αναφορικά με τις διαδικασίες ρύθμισης οφειλών:

Οι διαδικασίες ρύθμισης οφειλών διενεργούνται μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του νέου εξωδικαστικού μηχανισμού που σχεδίασε και ανέπτυξε η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Υπουργείου Οικονομικών, σε συνεργασία με τη Γενική Γραμματεία Ψηφιακής Διακυβέρνησης και Απλούστευσης Διαδικασιών και τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης του Υπουργείου Ψηφιακής Διακυβέρνησης, από την οποία υποστηρίζεται διαρκώς και φιλοξενείται στις υποδομές της.

Συνοπτικά, η διαδικασία ρύθμισης οφειλών νοικοκυριών και επιχειρήσεων περιλαμβάνει τα ακόλουθα στάδια:

1. Δημιουργία αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα (www.keyd.gov.gr ή http://ofeiles.gov.gr).

2. Άρση του απορρήτου του/της συζύγου, εξαρτώμενων μελών, συνοφειλετών και εγγυητών (εάν υπάρχουν) και άντληση προσωπικών και οικονομικών στοιχείων.

3. Επιβεβαίωση κριτηρίων επιλεξιμότητας και διενέργεια ελέγχων και διασταυρώσεων, με σκοπό τον αποκλεισμό στρατηγικών κακοπληρωτών.

4. Παραγωγή, από την πλατφόρμα, μιας αυτοματοποιημένης πρότασης ρύθμισης οφειλών, βάσει αλγορίθμου με συγκεκριμένους οικονομικούς κανόνες/παραμέτρους (π.χ. αξία ρευστοποίησης, ικανότητα αποπληρωμής).

5. Διενέργεια ψηφοφορίας επί της πρότασης ρύθμισης οφειλών από τους πιστωτές. Εάν η πλειοψηφία των πιστωτών συμφωνήσει, τότε η πρόταση αποστέλλεται στον οφειλέτη.

6. Αξιολόγηση προτεινόμενης συμφωνίας από τον οφειλέτη.

7. Υπογραφή συμφωνίας αναδιάρθρωσης οφειλών μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών.

Αναλυτικός οδηγός χρήσης της πλατφόρμας, καθώς και συχνές ερωτήσεις-απαντήσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών είναι διαθέσιμα στην ιστοσελίδα της ΕΓΔΙΧ (www.keyd.gov.gr).

Υπενθυμίζεται ότι από την 1η Μαρτίου, οι επιχειρήσεις, καθώς και φυσικά πρόσωπα με επιχειρηματική δραστηριότητα (δηλαδή, ελεύθεροι επαγγελματίες – επιτηδευματίες), μπορούν να ρυθμίσουν όλες τις οφειλές τους, ακολουθώντας τη διαδικασία της εξυγίανσης (http://www.keyd.gov.gr/ryumish_ofeilvn_ejygiansh/), κατόπιν δικαστικής επικύρωσης της συμφωνίας της πλειοψηφίας των πιστωτών.

Νοικοκυριά και επιχειρήσεις που επιθυμούν να λάβουν περαιτέρω ενημέρωση για το θεσμικό πλαίσιο και τις επιλογές διαχείρισης των οφειλών τους, μπορούν να απευθυνθούν σε ένα από τα 50 Κέντρα και Γραφεία Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών της ΕΓΔΙΧ που λειτουργούν πανελλαδικά, κατόπιν ραντεβού στο τηλέφωνο 213.212.57.30.

Παράλληλα ο κ. Κουρμούσης έδωσε απαντήσεις σε σημαντικές ερωτήσεις, λύνοντας καθε απορία των οφειλετών:

Μπορεί να σε πτωχεύσει η τράπεζα;

«Ναι, εφόσον πληρούνται οι προϋποθέσεις του νόμου, δηλαδή, εάν έχεις αδυναμία πληρωμών, χρέη πάνω από 30.000 ευρώ, για πάνω από 6 μήνες».

Θα χάσω ακίνητα εάν ρυθμίσω;

«Μόνον εφόσον συναινέσεις σε αυτό, με σκοπό να μειωθεί το συνολικό χρέος και έτσι να λάβεις μία μικρότερη δόση ρύθμισης».

Είναι, ωστόσο, δυνατή η ρύθμιση των οφειλών μου και δίχως να χάσω ακίνητα;

«Ναι. Μέσω της πλατφόρμας παράγεται αυτόματα μία πρόταση ρύθμισης οφειλών, η οποία λαμβάνει υπόψη την αξία των ακινήτων και τα διαθέσιμα εισοδήματά σου. Άρα, όσο υψηλότερης αξίας περιουσία έχει κανείς τόσο μεγαλύτερη θα είναι και η δόση που θα πρέπει να πληρώνει κάθε μήνα. Οι δόσεις επιβαρύνονται με επιτόκιο (Δημόσιο 5% και τράπεζες 3,75% ετησίως). Μπορείς να επιλέξεις να πληρώσεις και σε λιγότερες δόσεις για να μειωθούν οι τόκοι».

Η αξία της περιουσίας ενός πολίτη ενίοτε – αν όχι κατά κανόνα πλέον – δεν ανταποκρίνεται στα εισοδήματά του. Τι γίνεται τότε;

«Για τον υπολογισμό της δόσης λαμβάνεται υπόψη πρώτα η αξία της περιουσίας και μετά εάν υπάρχουν υψηλά εισοδήματα, τότε προσαυξάνεται αναλόγως η δόση».

Αν ένας πολίτης έχει τον ελάχιστο μισθό που μόλις και καλύπτει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης και άρα δεν του περισσεύουν χρήματα από τα εισοδήματά του, αλλά έχει ένα σπίτι αξίας τουλάχιστον 100.000 ευρώ. Τότε τι συμβαίνει;

«Για λόγους απλότητας, ας θεωρήσουμε ότι το σπίτι είναι αξίας 100.000 ευρώ και η οφειλή είναι ισόποση. Με τα οικονομικά δεδομένα που παραθέτετε η μηνιαία δόση διαμορφώνεται σε 240 ευρώ συν τόκοι, δηλαδή περίπου 350 ευρώ. Οι δόσεις επιβαρύνονται με επιτόκιο (Δημόσιο 5% και τράπεζες 3,75% ετησίως). Μπορείς να επιλέξεις να πληρώσεις και σε λιγότερες δόσεις, για να μειωθούν οι τόκοι. Αν δεν μπορεί να τα καλύψει, σε συνεργασία με τους συνοφειλέτες και εγγυητές του, (σύζυγοι, γονείς, τέκνα, αδέλφια, κ.λπ.) τότε θα πρέπει να ρευστοποιήσει μέρος της περιουσίας του».

Εάν δεν έχει οικογένεια και διαθέτει μόνον ένα σπίτι; Με άλλα λόγια, εάν δεν έχει κάτι να αποχωριστεί, αλλά ούτε και κάποιους να τον βοηθήσουν. Τότε τι γίνεται;

«Στην πράξη έχει πτωχεύσει, γιατί δεν μπορεί να καλύψει το χρέος με μία μακροχρόνια ρύθμιση. Άρα είναι μη βιώσιμο. Ο νόμος τού δίνει τη δυνατότητα να απαλλαγεί από όλες τις οφειλές του με ταυτόχρονη ρευστοποίηση της περιουσίας του. Ωστόσο, αν και θα χάσει την ιδιοκτησία, έχει το δικαίωμα να παραμείνει στην κατοικία του με μίσθωση 12 ετών. Το κράτος θα δίνει στην περίπτωση αυτή μηνιαίο επίδομα στέγασης με σκοπό να αποφευχθεί η έξωση. Ο πολίτης έχει το δικαίωμα να ξανά αγοράσει την πρώτη κατοικία εφόσον ανακάμψει οικονομικά».

Εάν πτώχευση σημαίνει «κούρεμα» του συνόλου των οφειλών, η ρύθμιση σε τι «κούρεμα» μπορεί να αφορά;

«Υπό προϋποθέσεις, το «κούρεμα» χρέους προς το Δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% για τα πρόστιμα, 85% για προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής και 75% για το κεφάλαιο. Δεν γίνεται καθόλου «κούρεμα» κεφαλαίου σε παρακρατούμενους φόρους και ασφαλιστικές εισφορές (όπως ΦΠΑ, ΦΜΥ). Το «κούρεμα» χρέους προς τράπεζες δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο του 80% του κεφαλαίου. Δεν υπάρχει όριο μέγιστου κουρέματος για τόκους. Αυτοί οι κανόνες ισχύουν σε ευρωπαϊκό επίπεδο και υπήρχαν σε όλους τους νόμους των τελευταίων ετών (Ν. Κατσέλη, κλπ)».

Με τις τυχόν υφιστάμενες ρυθμίσεις των πολιτών ή των επιχειρήσεων, τι θα συμβεί;

«Μπορούν να ξαναρυθμιστούν εφόσον ο πολίτης έχει και άλλες μη ρυθμισμένες οφειλές, με σκοπό να λάβει μία συνολική ρύθμιση για όλα τα χρέη. Άρα, εάν κάποιος έχει όλα τα χρέη του ήδη ρυθμισμένα, τότε δεν μπορεί να τα ξαναρυθμίσει, εκτός εάν του συμβούν περιστατικά που επιδεινώνουν την οικονομική κατάστασή του κατά τουλάχιστον 20%. Π.χ. Μείωση εισοδήματος ή αύξηση ανελαστικών δαπανών, όπως για παράδειγμα ένα ιατρικό γεγονός ή ένα ευτυχές γεγονός, όπως η απόκτηση τέκνων»

Ποιοι μπορούν να υπαχθούν σε αυτήν τη ρύθμιση;

«Πρέπει να έχεις συνολικά χρέη προς όλους τους πιστωτές άνω των 10 χιλ. ευρώ, δεν πρέπει να χρωστάς μόνο σε μία τράπεζα. Χρειάζονται τουλάχιστον δύο τράπεζες. όπου δεν μπορεί η μία να έχει πάνω από 90% του συνολικού χρέους. Γίνεται να χρωστάς μόνο στο Δημόσιο και να ρυθμίσεις (π.χ. μόνο ΑΑΔΕ ή ΕΦΚΑ) και τέλος για χρέη μεγάλων επιχειρήσεων με κύκλο εργασιών άνω των 2,5 εκατ. ευρώ ή χρέη πάνω από 5 εκατ. ευρώ απαιτείται business plan».

Πότε χάνεται η ρύθμιση;

«Εάν δεν εξοφληθεί η μηνιαία δόση για τρεις φορές».